免費午餐姍姍來遲

在一些第三方支付平臺相繼“變臉”開收手續(xù)費之時，商業(yè)銀行則打出了親民牌。工行、農行、中行、建行、交行五家銀行昨日聯(lián)合宣布，即日起陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉賬、匯款業(yè)務免收手續(xù)費，無論跨行或異地；并承諾對客戶5000元以下的境內人民幣網(wǎng)上銀行轉賬匯款免收手續(xù)費。

目前五大國有銀行都已在官方網(wǎng)站發(fā)布相關公告。其中，中行的手續(xù)費優(yōu)惠從4月1日起正式實施；交行自2月26日起實施；工行、農行、建行均從昨日開始實施。值得注意的是，中行雖然實施時間較晚，但該行的免費力度最大，網(wǎng)上銀行的轉賬匯款免費金額不受5000元（含）的限制。

事實上，五家國有銀行已經(jīng)不算是轉賬免費的“先行者”。此前，中小銀行早已掀起免費熱潮。例如，光大銀行、民生銀行等的手機銀行始終采取轉賬匯款免費。去年9月，招商銀行率先宣布網(wǎng)銀、手機銀行轉賬全免費。

據(jù)了解，銀行的親民牌與監(jiān)管政策發(fā)布不無關系。去年12月25日央行出臺《關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業(yè)務免收手續(xù)費。根據(jù)中國電子銀行網(wǎng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，已有70家銀行對網(wǎng)銀、手機銀行轉賬給予減免。在銀行業(yè)電子渠道免費之風盛行的情況下，五大行的做法也是順應潮流。

吸引客戶回流難度大

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展倒逼銀行加快業(yè)務創(chuàng)新、提高服務質量。近年來，銀行在手機客戶端的用戶體驗、產(chǎn)品豐富程度已明顯提升，在部分第三方支付機構開始收費時，銀行加大優(yōu)惠力度有“收復失地”的意味。

浙江大學互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林認為，傳統(tǒng)銀行通過讓利于民的動作，放棄原本就不大的蛋糕，留住老客戶，吸引新客戶，能夠改變一些銀行客戶的轉賬習慣，收復部分失地，尤其是尚未完全依賴第三方支付平臺的用戶。

若想對第三方支付機構形成壓制并不容易。呂隨啟認為，銀行和第三方支付分工不同，第三方支付平臺主打小額支付業(yè)務，銀行則主要做大額轉賬匯款，雙方的客戶群體需求有著根本上的不同，所以客戶回流的可能性并不大。

想要真正和第三方支付一決高下，銀行應著重提升用戶體驗。賁圣林指出，客戶對銀行服務有三個主要評價標準：費用、安全、便捷�，F(xiàn)如今，第三方支付平臺以低廉的手續(xù)費甚至免費和便捷的客戶體驗開拓了金融支付市場，而支付寶、微信等平臺的安全性也可和銀行相媲美�！耙曰ヂ�(lián)網(wǎng)起家的第三方支付公司在客戶體驗、界面設計等方面天生優(yōu)于傳統(tǒng)銀行，而后者因為互聯(lián)網(wǎng)思維、界面設計參差不齊，相對吃虧。因此，銀行如何提升用戶體驗是搶占市場的關鍵�！�

難撼利潤格局

在經(jīng)濟下行壓力加大、壞賬攀升、利率市場化改革、互聯(lián)網(wǎng)金融來襲等因素的影響下，近年來商業(yè)銀行的日子并不好過，業(yè)績增長乏力，不僅多家上市股份制銀行凈利增長縮至個位數(shù)，國有大行更面臨零增長的尷尬。

面對轉型壓力，手續(xù)費成為銀行收入來源中一塊不可忽視的“蛋糕”。從各家銀行2014年的年報數(shù)據(jù)來看，僅工農中建四大銀行的手續(xù)費及傭金凈收入合計就超過了4000億元。但多數(shù)銀行并未公布手機銀行轉賬匯款手續(xù)費的收益。

在分析人士看來，手機銀行免費午餐對商業(yè)銀行整體利潤不會造成太大影響。銀率網(wǎng)分析師閆自杰對北京商報記者表示，免費肯定會使各行在這一塊的收費收入減少�！霸谝苿踊ヂ�(lián)網(wǎng)時代，用戶是產(chǎn)品服務的中心，如果用戶逐漸放棄使用銀行的電子渠道辦理轉賬業(yè)務，那收取再高的手續(xù)費也完全沒有意義，相反，以減少手續(xù)費收入為代價可以提高用戶量、用戶黏性、交易量、用戶沉淀資金等指標。”

在分析人士看來，銀行在電子渠道采取免費策略，不僅能將用戶帶回銀行端進行轉賬匯款，準確了解資金動向，還能進一步推廣其電子渠道應用，通過免費轉賬吸引來的用戶，很可能會在其他業(yè)務上產(chǎn)生收益。

北京大學經(jīng)濟學院金融系副主任呂隨啟也指出，銀行對電子渠道轉賬減免手續(xù)費的政策不會給銀行帶來實質性影響，因為目前銀行對電子渠道轉賬征收的手續(xù)費總量并不大。

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